根据规定，个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品，试点期间，个人养老金产品“货架”持续上新。截至目前，各金融机构共推出产品745只，包括465款存款产品、162只基金、99款保险产品、19款理财产品。

　　作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度于2022年11月25日正式实施，北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先启动。超4000万人开立账户，推出产品745只……这是个人养老金试点一周年交出的成绩单。

　　尽管市场大且关注度颇高，但个人养老金“开户热、缴存冷”的情况依然存在。不少用户在谈及账户的使用情况时仍表示，“不会用”“没有需求”。

“开户热缴存冷”

　　个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，每年缴费上限为12000元，缴纳的资金由个人自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，封闭运行，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

　　我国多层次养老保险体系主要包括“三支柱”：第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。目前覆盖人数已达10.6亿人;第二支柱为企业年金、职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用;第三支柱包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务两个部分。

　　据了解，个人养老金制度落地一年来，最受关注的就是它可以享受税收优惠。根据年收入水平，个人养老金参加人每年可以节税360元到5400元不等。

　　个人养老金试点落地一年之际，账户开户热潮不断升温，普及度也快速提升。有机构发布的《中国居民养老财富管理发展报告》显示，第三支柱养老金启动一年来，中国居民对于个人养老金制度以及养老财富规划的认识有所提升，近七成(68%)受访者表示对个人养老金制度有所了解。

　　从人力资源社会保障部公布的全国数据看，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元，人均储存水平在2316元左右。截至今年6月底，全国36个先行城市(地区)开立个人养老金账户人数达到4030万人。

　　开户数增长的同时，适合个人养老金投资的产品也稳步增加。截至本月24日，各类产品合计已达745只。其中包括465款存款产品、162只基金、99款保险产品、19款理财产品。

　　不过，“开户热”下“缴费冷”的问题凸显。相关数据显示，截至今年一季度末，全国3038万人开立个人养老金账户，其中只有900余万人完成了资金储存，实际缴费人数仅为参加人数的31.37%;储存总额182亿元，人均储存仅2022元，距离12000元缴纳上限显然存在距离。整体呈现出缴费人数占参与人数比重较低、账户平均缴费额较低的“双低”局面。

　　麦肯锡在今年8月发布的《中国养老金调研报告》中表示，目前，我国个人养老金普及率高但购买率偏低，国内居民对个人养老金制度的了解度已达80%，但是实际购买率仅为8%。其中，从了解到开户的转化率为45%，而从开户到最终购买的转化率仅为23%。